Geld lenen voor verduurzaming: is dat wel slim?
Je woning verduurzamen bespaart geld en levert meer comfort op. Maar wat als je dit niet zelf kunt betalen? Is geld lenen dan een goede oplossing?
Nederland is een land van spaarders. We gaan niet graag een lening aan, behalve bij het kopen van een huis. Op zich is deze houding verstandig. Geld lenen kost immers altijd geld. Toch zijn er situaties waarin je meer bespaart dan wat je betaalt aan rente voor een lening. Daarom zetten we een aantal mogelijke situaties op een rij.
Ons rekenvoorbeeld
Laten we uitgaan van een standaard tussenwoning uit 1970 waar vier personen wonen. De isolatie is nu nog minimaal. Het jaarlijkse energieverbruik is 3.280 kWh aan elektriciteit en 1.500 m3 aan gas. Er liggen 8 zonnepanelen op het dak.
Voor het verduurzamen van deze woning gaan we vloerisolatie toepassen en de dubbelglas ramen beneden vervangen door HR++ glas. Ook gaan we zelf de binnenkant van het dak isoleren. Met deze maatregelen maken we de woning al geschikt voor een hybride warmtepomp. In het rekenvoorbeeld laten we de warmtepomp zelf nog even buiten beschouwing.
Optie 1: Stimuleringsregeling Duurzame Energie
Eén van de mogelijkheden om de verduurzaming van jouw woning te betalen, is de nieuwe stimuleringsregeling van de gemeente Haarlemmermeer. Hierbij betaal je 2,5% rente voor een lening van maximaal €10.000. Tussentijds aflossen mag altijd.
| Kosten | |
|---|---|
| HR++ glas woonruimten | €2.372 |
| Vloerisolatie | €1.643 |
| Dakisolatie schuin dak (doe het zelf) | €1.668 |
| Af: subsidie | €1.106 |
| Te betalen | €4.576 |
| Jaarbedrag lening | €508 (rente en aflossing) |
| Af: besparing per jaar (gas en elektra) | €337 |
| Je betaalt per jaar | €171 |
Je ziet in dit voorbeeld dat je nog maar €171 per jaar betaalt, terwijl je er ook nog eens comfortabeler bij zit. Daarnaast zal jouw woning in waarde stijgen én draag je bij aan een beter klimaat. De woning is bovendien meteen geschikt gemaakt voor een hybride warmtepomp.
Optie 2: Energiebespaarlening
De Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds is een lening van de overheid, speciaal gericht op verduurzaming. De rente is 3,8% bij een looptijd van 10 jaar. Dat is weliswaar hoger dan de rente voor de stimuleringsregeling, maar nog steeds aantrekkelijk vergeleken met leningen via de bank.
Groot voordeel van deze lening is dat je helemaal geen rente betaalt wanneer jouw verzamelinkomen lager is dan €60.000 per jaar. Is dat bij jou het geval? Dan is dit een interessante optie om te overwegen. In onderstaand voorbeeld gaan we hiervan uit.
| Kosten | |
|---|---|
| HR++ glas woonruimten | €2.372 |
| Vloerisolatie | €1.643 |
| Dakisolatie schuin dak (doe het zelf) | €1.668 |
| Af: subsidie | €1.106 |
| Te betalen | €4.576 |
| Jaarbedrag lening | €450 (aflossing) |
| Af: besparing per jaar (gas en elektra) | €337 |
| Je betaalt per jaar | €113 |
In dit voorbeeld betaal je nog maar €113 per jaar. Ook hier profiteer je van de overige voordelen: meer wooncomfort, hogere woningwaarde en jouw bijdrage aan een beter klimaat.
Optie 3: met spaargeld financieren
Stel dat je genoeg spaargeld hebt, dan zou je deze verduurzamingsmaatregelen natuurlijk ook zelf kunnen financieren. In dat geval bespaar je per jaar het meest, namelijk €337. Je hoeft dan immers niets te lenen.
Dat komt neer op een te ontvangen rente van ruim 7%. Dat is meer dan een spaarrekening bij de bank oplevert.
Een nadeel zou kunnen zijn, dat je hiermee aanspraak maakt op je financiële buffer. Als je plotseling geld nodig hebt vanwege onvoorziene uitgaven (zoals een kapotte wasmachine of het verliezen van een baan), dan kan dit problemen opleveren.
Door: Rogier Charles